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Abrir tu informe del Veraz o de la Central de Deudores del BCRA y encontrarte con una tabla llena de números puede ser estresante. Muchos usuarios sienten miedo al ver una “Situación 3” o “Situación 5” sin entender si eso significa que nunca más podrán sacar un crédito.
En esta guía, traducimos el “economés” a lenguaje claro basándonos en los datos oficiales para que sepas exactamente dónde estás parado y qué tan grave es tu historial actual.
La escala oficial de Situaciones del BCRA (del 1 al 6)
El Banco Central de la República Argentina clasifica tu riesgo crediticio según los días de mora. Mantenerse en Situación 1 es la llave para acceder a cualquier producto financiero:
1️⃣ Situación 1 (Normal / Verde): Es el estado ideal. Significa que tus pagos están al día o tienen un atraso menor a 31 días. Sos un cliente “sano” y cumplidor para el sistema.
2️⃣ Situación 2 (Riesgo Bajo / Amarillo): Tenés un atraso en el pago de más de 31 y hasta 90 días. Es una alerta; el banco empieza a verte como un perfil de riesgo moderado.
3️⃣ Situación 3 (Riesgo Medio / Rojo): El atraso es de entre 90 y 180 días. Aquí ya sos considerado un “deudor moroso” y las posibilidades de obtener nuevos créditos se reducen drásticamente.
4️⃣ Situación 4 (Riesgo Alto / Rojo): Deudas con más de 180 días de mora hasta un año. El sistema interpreta que tenés serias dificultades para cumplir con tus obligaciones.
5️⃣ Situación 5 (Irrecuperable / Rojo): Es el estado más crítico, con atrasos superiores a un año. Indica cese de pagos y es lo que comúnmente se conoce como tener “Veraz negativo”.
6️⃣ Situación 6 (Irrecuperable por disposición técnica): Se aplica a deudas con exentidades financieras (bancos que cerraron o quebraron). Es un estado administrativo pero igual de limitante que la Situación 5.
¿Qué otros datos aparecen en el informe?
Al consultar con tu CUIL/CUIT en la web oficial, es fundamental prestar atención a estos puntos clave para no confundir las cifras:
- Entidad: Indica quién informó la deuda (bancos, tarjetas de crédito, fideicomisos o proveedores no financieros).
- Monto: ¡Cuidado acá! Las cifras están expresadas en miles de pesos. Si en la columna ves un “92”, significa que adeudás $92.000.
- Cheques: El informe también detalla si tenés cheques rechazados, lo cual impacta negativamente en tu reputación comercial.
Tengo Situación 5: ¿Es el fin de mi vida financiera?
Absolutamente no. Estar en Situación 5 es un obstáculo importante, pero existen vías legales y comerciales para volver al ruedo:
1️⃣ Ley de Caducidad (Derecho al Olvido): Según la Ley 25.326, los datos de deudas pueden informarse por un máximo de 5 años. Si la deuda es vieja y ya la pagaste, el plazo se reduce a 2 años. Podés solicitar la limpieza de tu historial si estos plazos se cumplieron.
2️⃣ Acuerdos de Pago: Podés negociar una “Quita” (descuento) con el banco. Al cancelar, la entidad debe informar el pago y tu situación cambiará a “1 con deuda cancelada”, lo que permite empezar a reconstruir tu imagen.
3️⃣ Inclusión Progresiva: Mientras esperás que tu historial se limpie, el uso de tarjetas prepagas (Fintech) es la mejor herramienta para demostrarle al sistema que hoy tenés una actividad financiera sana.
Dudas frecuentes: Lo que nadie te cuenta sobre el Veraz y el BCRA
Pagar la deuda es el paso más importante, pero no es el último. Aquí te respondemos las tres preguntas que todos los lectores se hacen después de consultar su estado:
1. ¿Cuánto tarda en actualizarse mi situación después de pagar? La actualización no es automática. Los bancos informan al BCRA una vez por mes.
Por lo general, si pagás hoy, el cambio se verá reflejado en el sistema entre 30 y 60 días después. No te desesperes si consultás a la semana y seguís viendo un “5”; es una cuestión administrativa de los ciclos de actualización del Banco Central.
2. ¿Por qué sigo figurando si la deuda es vieja o ya la pagué? Esto sucede por el “historial de comportamiento”. Aunque tu situación pase a ser Situación 1 (Normal), el sistema puede mostrar una leyenda que dice “con deuda cancelada”.
Según la Ley de Protección de Datos Personales, esta información puede permanecer en el registro por un período de 2 años desde la fecha de pago, reflejando que en el pasado hubo una mora que ya fue resuelta.
3. ¿Por qué mi deuda de luz o teléfono no aparece en el BCRA? Es fundamental entender la diferencia: la Central de Deudores del BCRA solo muestra deudas del sistema financiero (bancos, tarjetas de crédito y préstamos).
Si tenés deudas con empresas de servicios como EPEC, Claro, o préstamos de “pago diario”, estas no aparecerán en el BCRA, pero sí figurarán en el informe completo de Equifax/Veraz. Por eso, para estar 100% seguro, siempre es recomendable chequear ambos reportes.
4. ¿Estar en Situación 1 me garantiza un crédito nuevo? No necesariamente. Estar en Situación 1 significa que hoy estás al día, pero los bancos también miran tu Score. Si recién salís de una Situación 5, tu puntaje todavía estará bajo.
Necesitás realizar movimientos positivos (como usar tarjetas prepagas o pagar servicios a tu nombre) para que los bancos vuelvan a confiar en vos y te otorguen límites altos.
En definitiva, los números del BCRA no son una condena perpetua, sino una fotografía de tu situación actual. Ya sea que estés en Situación 1 y quieras mantener tu reputación, o en Situación 5 buscando una salida, el primer paso siempre es la información.
No dejes que los términos técnicos te paralicen. Ahora que sabés interpretar tu informe, tenés el poder de reclamar actualizaciones, negociar deudas o simplemente esperar los plazos legales con la tranquilidad de entender el proceso.
Recordá que limpiar tu firma es posible y es el único camino para volver a acceder a mejores préstamos, tarjetas y beneficios bancarios.